Кредитная карта: как пользоваться с выгодой

Кредитная карта: как пользоваться с выгодой

Многие из нас сталкивались с таким продуктом, как кредитная карта. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» количество выданных кредиток в январе 2021 года снизилось. Так в декабре 2020 года банки выдали гражданам на руки на 45% кредиток больше. При этом показатели кредитного лимита выросли до 62 тыс. рублей. Эти цифры наводят на мысль, что кредиткам люди по-прежнему не доверяют. Большинство считает заемные карты долговой ямой с непонятными услугами и высокими процентами. Журнал «Стоп Лох! Про финансы без обмана!» расскажет, как использовать кредитную карту с выгодой  и как избежать кредитной ловушки.

Вот так выглядел ТОП-10 банков по числу выданных кредитных карт на 2019 год:

топ 10 банков по выдаче кредитная карта

Как устроена кредитная карта и для чего она нужна

Кредитная карта — универсальный продукт. Она подходит для оплаты услуг, онлайн и оффлайн покупок, снятия наличных. Бывают кредитки именные и без имени владельца. Они различаются по дизайну и функционалу. 

В 2021 году такие карты оснащены технологией бесконтактной оплаты. В магазине больше не нужно вводить пин-код, достаточно приложить пластик к экрану.

В банкомате теперь не обязательно вставлять карту в приемник для считывания.  Достаточно разместить карту на специальном поле, где устройство само считает нужные данные.

На самой карте отображена такая информация:

  • номер карты;
  • срок действия;
  • имя и фамилия владельца (если кк именная);
  • CVC код;
  • Номер тех.поддержки банка.

Кредитная карта — это ключ к счету, где лежат деньги. Когда вы получаете пластиковый треугольник, банк не открывает вам счет. Заемные средства находятся на специальном кредитном депозите.

Чтобы оформить кредитную карту достаточно соблюсти несколько условий:

  • быть старше 18 лет;
  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную или временную регистрацию.

Сейчас кредитную карту может получить любой человек: безработный, студент, пенсионер или самозанятый. Сумму кредитного лимита банк устанавливает индивидуально каждому клиенту, вам могут одобрить, как 20 так и 500 тыс. рублей.

кредитная карта

Со временем, если заемщик не допускает пропусков платежей  и активно пользуется продуктом, банк увеличивает размер кредитного лимита, и наоборот — понижает, если клиент не тратит деньги с карты.

И хотя карта идеально подходит для покупок, с ее помощью можно оплачивать многие услуги:

  • переводить деньги с карты на карту;
  • оплачивать интернет и мобильную связь;
  • снимать наличные;
  • платить за ЖКХ;
  • погашать налоги, штрафы и пени;
  • оплачивать подписки;
  • погашать кредиты в других банках.

Вместе с картой вы получаете на руки договор банковского обслуживания, сам пластик и тарифный план. На последний нужно обратить особое внимание. В тарифе расписаны условия кредитки: процентная ставка, информация о платах, комиссиях и платных услугах.

Пример тарифного плана кредитной карты «Тинькофф»:

тарифный план кредитной карты

Циферки в тарифном плане — это буйки, заплыв за которые клиент может сильно усложнить себе жизнь. Срок действия кредитного договора не ограничен. И там нет фиксированной суммы, которую нужно вносить ежемесячно для погашения задолженности.

99,9% клиентов не вникают в тарифный план по кредитной карте, а чаще и вовсе его игнорируют. Они не задают вопросов, и начинают переживать, только тогда, когда на карте есть долг и на него начисляются проценты.

Как видно из тарифа кредитной карты «Тинькофф» банк может брать комиссии и платы за следующие услуги:

  • годовое обслуживание по карте;
  • оповещение об операциях;
  • страхование задолженности;
  • комиссия за снятие наличных;
  • штраф за не оплату минимального платежа;
  • неустойка;
  • плата за превышение лимита задолженности.

Процентная ставка и кредитный лимит устанавливаются на усмотрение банка. Чаще всего размер процентной ставки составляет свыше 20% годовых на покупки и более 30% годовых на снятие наличных.

Активация, минимальный платеж и платные услуги по кредитной карте

Почему-то заемщики ошибочно считают, что как только они активируют карту, то с нее сразу начнут списывать проценты. Это не так. Списания за услуги, комиссии и проценты происходят, когда клиент совершил хотя бы одну расходную операцию. Например оплатил покупку или снял наличные.

Если картой не пользоваться, но при этом пластик активен, никаких списаний не будет, ведь заемные деньги не потрачены.  «Спящему заемщику» банк может понизить лимит или вовсе ограничить операции по карте, стимулируя его использовать карту по назначению.

Чаще всего из платных услуг на карте присутствует страховка, СМС-банк и годовое обслуживание. Услуга страхования призвана защитить долг заемщика если он стал инвалидом, умер или попал под сокращение на работе. При наступлении страхового случая, банк возместит все расходы заемщика по кредитному договору. Эту опцию можно отключить без проблем самому или призвав на помощь сотрудника службы поддержки кредитной организации.

Услуга СМС-банк информирует клиента о расходных операциях по карте, отправляя ему уведомления. Эту услугу можно отключить самостоятельно или по звонку в банк.

Плату за годовое обслуживание по карте банк снимает раз в год, обычно в дату активации карты. Если с карты деньги потрачены, заемщику нужно оплатить минимальный платеж. Эта сумма составляет несколько процентов от тела долга. Например в «Тинькофф» размер МП соcтавляет 8% от суммы задолженности, в «Сбербанке» это 6%.

Например: если вы потратили с кредитной карты 5000 рублей, то размер МП будет в районе 600 рублей.

Не нужно путать минимальный платеж по кредитной карте с регулярным платежом по потребительскому кредиту. Это разные понятия. Минимальный платеж погашает только текущие проценты по карте, регулярный платеж по потребительскому займу погашает не только проценты, но и само тело долга. При этом вся сумма кредита у заемщика разбита по месяцам и внося каждый месяц ту же сумму заемщик погасит кредит вовремя.

Если клиент погашает карту только минимальными платежами, которые ему присылает банк в выписке по счету, это не только не погасит долг, но и увеличит его за счет списания плат и комиссий за страховку.

Так выглядит график платежей по потребительскому кредиту, где заемщик регулярно вносит одну и ту же сумму в течение срока кредита разбитого на 12 месяцев:

график платежей по потребительскому кредиту на 12 месяцев

По кредитной карте все наоборот — заемщику приходит уведомление с суммой платежа и датой, до которой его нужно оплатить:

выписка по минимальному платежу

Графика платежей по кредитной карте не предусмотрено. Клиент сам решает как часто и на какую сумму пополнять карту. Главное требование банка — внести минимальный платеж до даты указанной в выписке. Если заемщик не вносит деньги вовремя, банк начисляет штраф и неустойку согласно тарифному плану.

Так выглядит порядок погашения и штраф за нарушение сроков внесения минимального платеже по кредитной карте «Совесть» от банка «Хоум Кредит».

штраф за просрочку платежа по кредитной карте Свобода

Приведем простой пример: Условная Марьиванна потратила по своей кредитной карте 10 тысяч рублей. Согласно выписке Марьиванна должна внести минимальный платеж 1600 рублей до 20-го числа. Зарплата у нее должна быть 19-го числа.

Получилось так, что деньги поступили с задержкой и она внесла платеж только 22-го. Банк начислил Марьиванне штраф за просрочку и повысил процентную ставку на следующий расчетный период.

Допускать не оплату минимального платежа не стоит, это отражается на кредитной истории должника и в будущем ему могут отказать в выдаче кредитов.

Если вам нужна конкретная сумма на личные нужды подайте заявку на потребительский кредит. Когда заемщик в заявке на кредитную карту указывает одну сумму, по факту банк может ему одобрить меньше, поэтому кредит с регулярным платежом будет лучшим решением.

Беспроцентный период по кредитной карте: как работает эта опция

За покупки по карте можно не платить проценты, если вносить деньги в течение льготного периода. В «Альфа-Банке» это срок составляет до 100 дней, в «Тинькофф» и «Сбере» до 55 дней.

Беспроцентный период может действовать как на покупки, так и на снятие наличных. В каждом банке свои условия в «Тинькофф» грейс-период только на покупки и на некоторые переводы, например в бюджетные организации или юридическим лицам.

«Альфа-Банк» дает возможность использовать грейс, как на покупки, так и снятие наличных с банкомата или терминала.

Вот как работает беспроцентный период по информации с сайта «Тинькофф»:

беспроцентный период по кредитной карте

Если делать покупки и расплачиваться картой, при этом быстро погашая потраченные средства, то кредитная карта для клиента будет выгодной. И наоборот, в случае не соблюдения условий БП будут проценты, которые заставят заемщика переплачивать и растянут срок погашения задолженности.

Про беспроцентный период и минимальный платеж на примерах мы писали в этих статьях на канале в «Яндекс Дзен»:

  1. Как не провалится в долговую яму пользуясь кредитной картой.
  2. Минимальный платеж по кредитной карте: благо или уловка банков?
  3. Как контролировать расходы по кредитной карте.
  4. Кредитная карта со сверхлимитом.

Если вы решили оформить кредитную карту сделайте следующее:

  1. Прочитайте договор и тарифный план выданный вместе с картой.
  2. Не спешите тратить деньги с карты, сначала проверьте как устроен беспроцентный период.
  3. Скачайте мобильное приложение или зарегистрируйте аккаунт в личном кабинете.
  4. Подключите доставку выписки на емейл, за это банки не берут денег.
  5. Вносите платежи не позднее даты указанной в выписке, так вы избежите штрафов и неустойки.

Держатели кредитных карт попадают в сложную ситуацию с выплатой долга из-за халатности, невнимательности и низкой финансовой грамоты. Нужно помнить, что банк — это не благотворительная организация, а жесткий ростовщик, работающий в рамках правового поля.

Как рассчитать срок действия беспроцентного периода по кредитной карте

Обычно беспроцентный период начинает действовать с даты совершения покупки. Стандартный грейс-период по карте — 30 дней + 25 дней до даты минимального платежа. Количество дней БП зависит от того, в какую дату за эти 30 дней вы совершили расходную операцию.

Например, если расчетный период по карте начинается 3-го числа, то выгодней всего совершать покупки после этой даты, то есть 4,5,6,7 и 8-го. В этом случае у заемщика будет 55, 54, 53, 52, 51 день для того, чтобы вернуть всю сумму долга по выписке.

Если, наоборот, клиент купил что-то по карте в конце расчетного периода, например 23 или 26-го числа, то для льготного погашения у него будет 35 и 32 дня включительно.

Вот такой полезный калькулятор беспроцентного периода есть в Т-Ж:

калькулятор БП кредитная карта

Найти калькулятор можно по этой ссылке.

Поэтому главный принцип действия кредитной карты прост: если потратил, верни как можно быстрее. В идеале карту нужно пополнять сразу после того, как сформировалась выписка и начался новый расчетный период. Если условия БП не выполнены и вы снимали с карты наличные не затягивайте с погашением долга, так вы заплатите меньше процентов.

Проценты начисляются на остаток долга по карте в течение всего расчетного периода и списываются в крайнюю дату этого отрезка вместе с платой за услуги, типа СМС-банка или страхования.

Дата выписки и дата минимального платежа — разные числа. Как мы видим из картинки, это две ключевые ступени формирования льготного периода.

Как начисляются проценты и что значит процентная ставка 29,9% годовых

Многие обнаружив такие проценты в документах по кредитной плате в ужасе блокируют ее. Им сразу кажется, что как только карта активируется, то на нее сразу набежит гора процентов и отдавать придется в несколько раз больше.

Процент по кредитной карте зависит от того, как ей пользоваться. Головой процент и переплата  зависит от двух факторов:

  • сумма платежа;
  • срок погашения.

Чем больше сумма погашения, тем меньше процент и наоборот. Например: Вася снял с карты 20 тысяч. Если Вася вернет в течение месяца всю эту сумму, то реальный процент будет равен 3-5%. А если Вася будет вносить ежемесячно на карту только минимальный платеж, например 3500 рублей, то срок погашения увеличится и Вася заплатит большой процент.

кредитная карта

Другой пример: Света купила телевизор за 30 тысяч рублей. За 55 дней Света внести всю сумму долга по выписке до даты МП не успела. Оплатила только половину суммы. На остаток долга в 15 тыс. стали начисляться проценты. Света на следующий месяц внесла недостающую сумму и реальный процент переплаты составил около 6-8% годовых.

И наоборот. Если бы Света растянула погашение долга на 6-12 месяцев, то она бы переплатила уже гораздо больше и итоговый процент был бы в районе 20-23%.

Формула начисления процентов следующая:

Величина долга умножается на 0.2 и делится на 365 дней в году. В итоге получается примерная сумма ежедневного процента, который «набегает» на остаток долга по карте.

Что делать если растет долг, а платить нечем

Временно заблокируйте карту. Не совершайте по ней покупок и не снимайте деньги. Обратитесь в банк, расскажите ситуацию. Не нужно прятаться и ждать когда банк напишет заявление в полицию на мошенничество.

Попросите отсрочку или реструктуризацию долга. Для этого нужно предоставить банку оригиналы документов подтверждающие, что вам нечем платить.

В 90% случаев, если вовремя рассказать о своей ситуации банк пойдет навстречу и пересмотрит условия погашения. Вам могут предложить разбить оставшуюся сумму долга на равные части или уменьшить размер платежа.

Кредитная карта с успехом используется на Западе и в США. В России в силу низкого уровня финансового образования у большинства граждан сложилось стойкое мнение, что кредитная карта — долговая яма.

В качестве небольшой денежной подушки кредитная карта вполне сгодится. Выгодней всего покупать товары на сумму от 2000 до 5 тыс. рублей. И если отключить платные услуги и контролировать свои расходы, пользуясь грейсом и успевая возвращать потраченные средства до даты минимального платежа, все окажется не так страшно. И даже выгодно.

Другие статьи по теме:

 

Брат Бонифация

 

Вам также может понравиться

About the Author: Investor81