Новый закон про МФО. Что изменилось

МФО, деньги, займ

С 1 января 2020 года действует новый закон про МФО. Принятые поправки призваны регулировать сферу микрофинансового кредитования. Ранее, заемщики обращавшиеся в МФО, выплачивали долговые обязательства в трехкратном размере верхнего порога долга. Теперь дневная ставка выдачи займа не более 1.5%. Журнал «СтопЛох» разбирался, как закон про МФО поможет тем, кому недоступно обычное кредитование.

МФО микрозайм

Как МФО работали до принятия закона

Основное ядро клиентов МФО, формировали люди без официального дохода. Также сюда входили граждане имеющие плохую кредитную историю.

Категории пользователей МФО были такие:

  • безработные;
  • пенсионеры;
  • студенты;
  • самозанятые;
  • «плохие» заемщики.

Учитывая фактор риска, займы таким лицам выдавались под 30-45% и выше. Доход этих людей не был постоянным, что вынуждало их снова брать в долг. Учитывая проценты, далеко не все успевали возвращать кредит вовремя.

Дневная процентная ставка по таким займам могла быть какой угодно, например от 1 до 5%. Сами сервисы выдачи кредитов регулировали процентные ставки. Микрокредиты быстро набрали популярность, выросло количество откровенно криминальных структур, выбивающих деньги из заемщиков незаконными методами.

«Черные коллекторы» могли применить физическую силу, разукрасить подъезд, проколоть колеса у авто должника, угрозы и шантаж были привычным делом таких персонажей.

МФО

Какие МФО действуют в России

Существует мнение, что МФО дают только в долг. Однако, они могут оформлять страховки, готовить отчеты из БКИ, кредитовать ИП и юридических лиц.

Все компании, выдающие микрокредиты разбиты на две категории:

1. МКК — микрокредитные компании. Это небольшие сервисы, работающие под крылом СРО (саморегулирующая организация). По новым требованиям с 01.07.2020 года капитал ММК должен быть не менее 1 млн. рублей.

2. МФК — юридические лица, подконтрольные ЦБ РФ, с капиталом не менее 70 млн. рублей. Это крупные компании, и если у них обнаружится недостаточно денег их лишат возможности кредитовать людей.

Чтобы создать собственный МКК достаточно иметь в кошельке несколько тысяч рублей. Организовать банк — намного дороже. Нужно иметь капитал в размере 300-500 млн рублей.

Контроль за МФО

Контролирует работу МФО — Центробанк РФ. Полномочия, проверять работу кредитных компаний имеет также прокуратура и ФССП (служба судебных приставов).

Существует перечень всех действующих в России МФО, дополняемый Банком России. Функционал контроля распределен между Центробанком и СРО. Первый проверяет МФК, вторые надзирают за ММК.

Если СРО обнаружит серьезные нарушения, регулятор может провести глубокую проверку сервиса и наказать компанию.

СРО облегчает работу банка России, позволяя контролировать через СРО порядка 2000 МКК действующих в стране.

ММК должен быть членом одной из трех СРО в России:

  • «МИР»;
  • «Единство»;
  • «Альянс».

СРО привлекает компанию, выдающую микрозаймы к ответу такими способами:

  • предупреждения;
  • предписания;
  • штрафы;
  • исключение из состава СРО.

Мало кто знает, что если гражданин оказался обманут ММК, он может подать жалобу в СРО выступающего в роли арбитра.

МФО

Кредит или МФО, в чем разница

Кредиты берут на крупные нужды. Делают ремонт, приобретают недвижимость, покупают автомобили. Микрозаймы берут на маленькие суммы от 1000 рублей. Чаще всего, чтобы «протянуть до получки» или на срочную мелкую покупку.

Если банк отказал в кредите, у него есть кредитная карта, как замена микрозайму. Он может предложить ее клиенту. Если заемщику откажут в пластике, человек вынужденно идет в МФО и берет в долг под завышенный процент.

Закон ограничивает МФО по таким моментам:

  1. Займ можно получить рублями.
  2. Сумма займа имеет порог до 1 млн рублей.
  3. Заемщик может взять не более 9 займов за 12 месяцев.
  4. Продлевать договор с МФО можно не более пяти раз за год.

Приговором для МФО является удаление из реестра микрофинансовых организаций. Если компания, несмотря на это, выдает кредиты, это является нарушением закона.

Типы займов выдаваемых МФО

Займы отличаются по сроку погашения и сумме. Исходя из потребностей клиента можно разбить их на группы:

  1. Краткосрочные. Выдаются на срок от нескольких дней до 1 месяца. Сумма займа не превышает 30 тыс рублей.
  2. Долгосрочные. Имеют срок от нескольких месяцев до 2-х лет. Размер до 1 млн рублей.
  3. Залоговые. В качестве обеспечения долга, заемщик оставляет свое имущество принадлежащее ему.
  4. Займы для начинающих ИП. В эту категорию, попадают молодые люди имеющие пустую кредитную историю, нуждающиеся в средствах на развитие бизнеса.

Есть также займы, оформляемые в магазинах и торговых точках. Процентная ставка по ним ниже, чем в офисах МФО.

МФО микрозайм

Например, по данным сервиса Webbankir.ru, холостые люди чаще берут микрозаймы. Доля семейных заемщиков составляет по их оценкам 37%.

Законы о микрозаймах. Полный список

  1. N 151-ФЗ «О деятельности МФО и микрозаймах». Там представлена базовая информация и термины МФО.
  2. N 115-ФЗ «О мерах противодействия отмыванию средств полученных путем мошенничества». Помогает выявить признаки преступлений в деятельности финансовых организаций.
  3. N 353-ФЗ «О потребительском кредитовании». В правовом документе описаны правила взятия кредита, права и обязанности заемщика и кредитора.
  4. N 230-ФЗ «О защите лиц по возврату просроченного долга». Закон призван защитит права тех, кто попал в долговую яму по вине кредитных структур.
  5. N 150-ФЗ «О персональных сведениях физ.лиц». Регулирует и описывает правила передачи личных данных.

Советы будущим клиентам МФО

По новому закону, МФО имеют право начислять штрафы за просрочку и проценты пока сумма не достигнет полуторного размера от первоначального займа.

Если человек оформил кредит на 20 тысяч рублей, с него не могут взыскать больше 65 тысяч рублей. Даже если клиент не сможет платить несколько лет.

Перед тем, как подписывать договор с МФО обратите внимание на некоторые вещи:

  1. Если МФО предлагает оформить льготный займ, уточните на каких условиях Вы сможете его вернуть.
  2. Внимательно читайте кредитный договор, если не понимаете, спрашивайте консультанта.
  3. По возможности просчитайте свои риски, найдите в договоре процентную ставку и сумму. Если Вы оформили займ после июля 2019 года, ставка не должна быть выше 1%. Это если сумма кредита больше 10 тыс рублей.
  4. Проверяйте, чтобы МФО не начисляло дополнительные платежи и комиссии. Чтобы сумма в РКО не отличалась от той, что прописана в соглашении с кредитором.

Взять кредит — серьезный шаг. Чтобы не оказаться в тяжелой ситуации, нужно трезво оценить свои возможности, просчитать возможные риски. Надеемся, что новый закон про МФО в 2020 году позволит снизить долговую нагрузку с населения. Не даст возможности кредитным сервисам обирать граждан, неправомерно начисляя им пени и проценты.

МФО

У нас есть и другие статьи на тему инвестиций, финансов и кредитов, почитайте:

Подписывайтесь на журнал, делитесь нашими материалами в социальных сетях. Читайте наш канал на платформе Яндекс Дзен.

лев в шляпе
мудрый лев Бонифаций

Вам также может понравиться

About the Author: Investor81